金融科技的可能性

近年来，金融回归本源的声音越来越大，中小企业的融资困境成为各方讨论的焦点。

2017年9月全国人大常委会通过《中国人民共和国中小企业促进法》，2018年6月央行等五部委联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，改善了中小企业获得金融服务的制度环境。

在基础设施上，也开始初见成效，2016年7月蚂蚁信用针对小微企业的信用系统“灵芝”接入工商、司法、海关、纳税、银行等数据库，为中小企业信用评级提供了有利支撑;同样值得一提的是金融科技服务的一站式平台壹帐通，壹帐通打造了一个金融SaaS(软件即服务)云平台，通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，为银行、保险、投资等各金融机构提供科技赋能服务。

而其旗下子平台壹企业则借助壹账通人工智能，区块链，云平台和生物识别等核心技术，助力中小企业破解中小企业融资瓶颈;壹企业直接连接金融机构的企业贷款产品，企业在贷款过程中遇到的信息，在资金需求周期内因金融机构服务不足而导致的资金不到位的情况可以得到解决。

除此之外，还有其他各种金融服务平台依次上线，例如截至2017年底，中征信应收账款融资服务平台已经为12.6万家企业服务，促成融资金额5.1万亿元。

在这里面，金融科技发挥了重要的作用。

一方面，金融科技可缓解信息不对称问题，区块链、生物识别等技术可保证信息的可靠性和透明性;另一方面，金融科技可大幅降低金融服务成本，大数据能够极大地降低信息获取成本，人工智能可以减少人力成本;此外，金融科技的应用能够从技术手段上解决中小企业风险评估问题，降低金融服务风险，提高金融服务可得性。

但在壹账通副总经理兼首席技术官兼首席运营官黄宇翔看来，金融科技在解决中小企业融资难问题也面临着一些难题。

“第一是模式，第二是数据，第三是模型，第四我认为是场景”，在谈到这一问题时，黄宇翔如是回答经济观察网记者采访。

黄宇翔表示，模式就是金融科技公司能为中小银行做什么，怎么样帮助中小企业融到资?金融科技公司不能向企业放款，而是要探索怎么样帮助我的银行放款，这需要创新和尝试;数据是金融科技面临的第二个难题，没有数据什么也不用谈。

“我们跟中小银行谈，就会问给你几家中小企业，帮我查一下，能不能告诉我他的数据量有多大，这是最大的困惑。好在我们目前通过平安银行这么多年的积累，加上平安集团自己的数据，再加上我们合作了一些企业，做了数据的采集。怎么样让企业把他的数据贡献出来呢?我们用了区块链的技术，我们会在他的电脑里装一个区块链节点，采集它每天的经营数据和财务，或者是税务数据、发票信息。用区块链技术给数据加密，虽然上传到区块链上面，但数据所属者还是企业本身，当企业需要贷款时可以通过密码授权方式授权给有兴趣的银行，我们才可以为这个银行提供征信报告，这是我们如何解决本身系统不能解决的数据采集问题。”

模型难题，黄宇翔表示，当你数据很多时，对模型的训练就会更加有优势，更易于训练出比较真实的、适用于中小企业中小银行的信贷模式。

而场景则是在哪些场景下可以为企业提供服务，比如说根据发票做贷款，根据税务做贷款，根据汽车融资做的贷款，帮助企业根据场景提供对他相对有价值的服务。